Les moyens de paiement : informations utiles





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LES MOYENS DE PAIEMENT : INFORMATIONS UTILES





TABLE DES MATIÈRES



1. Introduction 3

2. Fondements historiques des moyens de paiement actuels 3

2.1. Le troc, le bœuf, le sel : les monnaies primitives 3

2.2.Les pièces de monnaie 6

2.3. Les billets 8

3.Payer en liquide 11

4.Le compte à vue 12

4.1. Qu’est-ce qu’un compte à vue ? 12

4.2. Les caractéristiques du compte à vue 12

4.3. Comparer les comptes à vue 13

4.4. Ouvrir un compte à vue 13

4.5. Changer de banque 14

4.6. Les opérations de paiement sur le compte à vue 14

4.6.1. Le virement 15

4.6.2. L'ordre permanent 15

4.6.3. La domiciliation 16

4.6.4. Le chèque 17

4.7. Un compte à vue pour les moins de 18 ans 18

5.La carte de débit 18

5.1. Demander une carte de débit 19

5.2. Le fonctionnement d’une carte de débit 19

6.La carte de crédit 20

6.1. Demander une carte de crédit 21

6.2. Le fonctionnement d’une carte de crédit 21

7.La carte prépayée 23

8.Payer à l’étranger 23

8.1. En euros 23

8.2. En devises étrangères 24

8.3. Par cartes de paiement 24

9.Payer par internet ou d’autres moyens de paiement modernes 26

9.1. La banque par internet 26

9.2. Payer sur internet avec une carte de crédit 27

9.3. Payer sur internet avec une carte de débit 27

9.4. Des services de paiement internet 28

9.5. Payer par sms 28

9.6. Payer sans contact 29

10.Les moyens de paiement alternatifs 29

10.1. Les monnaies alternatives locales 30

10.2. Les monnaies alternatives globales 31

11.Moyens de paiement et sécurité 32

11.1. Le phishing 32

11.2. Le skimming 33

11.3. Quelques règles de sécurité 33

12.Les composantes citoyennes de l’éducation financière : les 6 dimensions de « moyens de paiement » 35


1. Introduction


Payer est devenu de plus en plus facile au fil du temps….

Les consommateurs ont l’embarras du choix pour payer leurs achats. L’argent liquide et les cartes bancaires sont les moyens de paiement les plus populaires. Mais, il existe d’autres possibilités pour régler des achats comme la carte de crédit, le virement, l’ordre permanent ou encore la domiciliation pour ne citer qu’eux. Ces dernières années, l’avènement de nouvelles technologies a fait évoluer les moyens de paiement. La tendance est à leur dématérialisation toujours plus importante. Il est ainsi désormais possible de payer via son GSM ou par internet. Si cette tendance à la dématérialisation a pour vocation de faciliter la vie des consommateurs, elle pose également de nouvelles questions en matière de sécurité entre autres, et de surconsommation, voir de surendettement (le consommateur ne voit plus l’argent qu’il dépense). Le phishing et le skimming font partie de ces nouvelles formes d’escroqueries induites par les moyens de paiement digitaux.

2. Fondements historiques des moyens de paiement actuels

2.1. Le troc, le bœuf, le sel : les monnaies primitives


La monnaie n’a pas toujours existé sous ses formes occidentales actuelles : pièces, billets et, plus récemment, monnaie électronique.

Au temps de la préhistoire c’est le troc qui prédominait. Pour satisfaire ses besoins primaires (se nourrir, se vêtir, se loger,…) l’homme procédait à des échanges : une peau d’ours contre trois lapins par exemple.

Le troc consiste à échanger un bien contre un autre bien d’une valeur jugée équivalente.

Avec le temps, le troc s’est doucement mais sûrement « organisé » avec l’utilisation d’unités de référence. Les Grecs et les Romains de la Haute Antiquité, notamment, réglaient leurs transactions en prenant le bœuf comme unité de référence (pecus en latin signifie troupeau, d’où le mot français « pécuniaire »). Le bœuf servît d’unité de compte à l’époque d’Homère et le bétail fût longtemps fort apprécié dans les cultures africaines.

Inconvénients du troc

  • Problèmes de conservation : on ne garde pas indéfiniment des bœufs ou des denrées alimentaires.

  • Problèmes de transport : un troupeau de bœuf n’est pas facile à déplacer.

  • Impossibilité dans certains cas de fractionner le bien à échanger : 1/3 de bœuf ?

  • La qualité de la marchandise peut varier. Comment savoir si le bœuf est en bonne santé ?

  • Risque de conflit pour se mettre d’accord sur les termes du troc.



Mais, ce type de moyen d’échange s’avérait beaucoup moins indiqué pour les commerçants voyageurs. Or, ce sont eux, précisément, qui avaient besoin de moyens d’échange acceptés partout, pas trop volumineux et surtout non périssables. Le sel, les coquillages, les perles et bien d’autres objets ont alors émergé comme unités de référence.

Le sel fut rapidement très populaire, tout comme les cauris (sorte de coquillage) qui étaient encore utilisés au début du 20ème siècle en Afrique.

Ces monnaies-marchandise permettaient de résoudre quelques-uns des inconvénients du troc comme la conservation ou les difficultés de transport.

Ces monnaies-marchandise offraient l’avantage de remplir deux importantes fonctions de la monnaie :

  1. Instrument d'échange ;

  2. Instrument d'épargne car elles pouvaient être conservées facilement.

Caractéristiques des monnaies primitives les plus populaires

  • Transportable ;

  • Divisible ;

  • Identifiable ;

  • Durable.

Elles présentaient néanmoins encore quelques inconvénients :

Inconvénients des monnaies-marchandise

  • Perte de temps : il fallait souvent peser ces monnaies-marchandise ;

  • Lourdes et peu maniables pour certains d’entre elles ;

  • Assez facilement falsifiables ;

  • Altération au fur et à mesure des échanges.


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